Τις αποφάσεις της ΕΚΤ για τα επιτόκια, αλλά και το νέο οπλοστάσιο της ΕΚΤ για τα ομόλογα αναμένουν οι ελληνικές τράπεζες με μεγάλο ενδιαφέρον, καθώς θα επηρεάσει σημαντικά την κερδοφορία τους στο δεύτερο εξάμηνο της χρονιάς και θα τις ενισχύσει περαιτέρω, μετά από ένα δύσκολο και γεμάτο προκλήσεις πρώτο εξάμηνο. Στο οποίο όμως, σύμφωνα με πληροφορίες και εκτιμήσεις από Έλληνες και ξένους αναλυτές, έχουν ήδη ανταποκριθεί πολύ καλά.
Ειδικότερα αν υπολογιστούν οι δυσκολίες τις οποίες έχει προκαλέσει ο πληθωρισμός και ο πόλεμος, η παρατεταμένη αναμονή για την άνοδο των επιτοκίων με παράλληλη απίσχνανση των προγραμμάτων αγοράς ομολόγων από την ΕΚΤ που μείωσε τις τιμές τους, η διστακτικότητα και αναβλητικότητα κοινού και ΜμΕ για την έγκαιρη λήψη δανείων (με κίνδυνο μάλιστα να χάσουν οι επιχειρήσεις σημαντικές ευρωπαϊκές επιδοτήσεις) και η άνοδος τελικά του κόστους χρηματοδότησης για τις ίδιες.
Ωστόσο, η χρονιά ξεκίνησε καλά με μεγάλη κεκτημένη ταχύτητα από πέρυσι και επιβεβαίωσε τα έντονα αντανακλαστικά της αγοράς, με την προσδοκία για μία ακόμη επιτυχημένη τουριστική σεζόν, η οποία να επιβεβαιωθεί, θα ενισχύσει την ελληνική οικονομία συνολικά και τις τράπεζες επίσης.
Στο δεύτερο τρίμηνο όμως, ο πληθωρισμός κορύφωσε, ο πόλεμος με όλα τα δυσάρεστα που τον συνοδεύουν έγινε αντιληπτό σε όλους ότι δεν θα τελειώσει γρήγορα, ενώ τα χρηματοδοτικά κόστη άρχισαν να αυξάνονται με το euribor να κάνει ράλι μεν, αλλά να μην φέρνει κέρδη σε αρκετές περιπτώσεις για τις τράπεζες, καθώς ακόμα παραμένει σε αρνητικό έδαφος.
Ωστόσο οι πληροφορίες θέλουν οι τράπεζες να δείχνουν τις σημαντικές αντοχές τους και να ανταπεξέρχονται σε όλα τα μέτωπα δυναμικά. Έτσι:
- Από τα μεν ελληνικά ομόλογα καταφέρνουν να μη χάνουν, καθώς και τα ομόλογα διατηρούν και θα γράψουν κέρδη στη λήξη και με τεχνικές αντιστάθμισης ισοφαρίζουν τις βραχυχρόνιες λογιστικές απώλειες. Μεταφέρουν επίσης τα ομόλογα σε μακροχρόνια χαρτοφυλάκια για να μην υπόκεινται στην ανάγκη καταγραφής καθημερινών αποτιμήσεων.
- Έχουν φροντίσει όπως φάνηκε και από το πρώτο τρίμηνο να βγάλουν μεγάλα κέρδη από την πολιτική αμοιβών και προμηθειών τους.
- Το σημαντικότερο κομμάτι όμως είναι τα έσοδα από τραπεζικές εργασίες και κυρίως τα έσοδα από επιτόκια. Αυτό είναι και το πιο δύσκολο κομμάτι στην τραπεζική, το οποίο επιβαρύνθηκε μεν από τις συνθήκες και από τον ανταγωνισμό, αλλά σύμφωνα με πληροφορίες έφερε και πάλι κέρδη.
Τα νέα δάνεια
Σύμφωνα με πληροφορίες καταγράφεται καλή πιστωτική επέκταση στο εξάμηνο για τις ελληνικές τράπεζες, παρά τη διστακτικότητα των ιδιωτών (κυρίως), στη λήψη δανείου, με καλούς όρους ακόμα πριν ανέλθουν τα επιτόκια από την ΕΚΤ.
Με βάση τα μέχρι τώρα στοιχεία η πιστωτική επέκταση και οι νέες χρηματοδοτήσεις γενικότερα, έρχονται κυρίως από τον επιχειρηματικό τομέα κι από τομέα- έκπληξη της λιανικής τραπεζικής. Ειδικότερα:
- Τα επιχειρηματικά δάνεια εκτιμάται ότι ήταν αυξημένα στο πρώτο εξάμηνο. Μάλιστα συνέβαλαν σημαντικά στην πιστωτική επέκταση με καθαρό νέο δανεισμό για επιχειρήσεις, πέραν του τρέχοντος δανεισμού που επίσης αυξήθηκε λόγω των συνθηκών που επέφεραν οι δυσκολίες στην αλυσίδα εφοδιασμού, ο πόλεμος και ο πληθωρισμός.
- Τα καταναλωτικά δάνεια αποδείχθηκαν κερδοφόρα, καθώς είναι δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο, οι τράπεζες μπορούσαν να αυξήσουν τα επιτόκια τους, ενώ παρουσιάστηκε μεγάλη ζήτηση με τα νέου τύπου γρήγορα δάνεια μέσω web τα οποία βοήθησαν καλυφθεί μέρος του κενού που προκαλεί στην αγορά, η πτώση των καταναλωτικών δανείων για αγορά νέου αυτοκινήτου, που ήταν ο μεγάλος τροφοδότης αυτής της αγοράς.
Τα δάνεια αυτά υποχωρούν λόγω προβλημάτων στην αλυσίδα εφοδιασμού της αγοράς και έλλειψης ανταλλακτικών, που καθυστερούν τις παραδόσεις.
- Τα δάνεια για επισκευές κατοικίας για βελτιώσεις μέσω προγραμμάτων όπως το «εξοικονομώ» που έχουν βοηθήσει σημαντικά τελευταία.
- Αντίθετα φαίνεται ότι δύσκολα θα πιαστεί ο στόχος για σημαντική πιστωτική επέκταση στα στεγαστικά δάνεια, μετά το δυνατό τελείωμα της χρονιάς το 2021, καθώς οι δυνητικοί αγοραστές είναι αναποφάσιστοι φοβούμενοι την άνοδο των επιτοκίων και την ύφεση. Με αυτό τον τρόπο όμως χάνουν την ευκαιρία να πάρουν τώρα δάνεια με φθηνά σταθερά επιτόκια, καθώς η άνοδος των επιτοκίων, θα οδηγήσει σε ανοδικές αναπροσαρμογές, τα σταθερά επιτόκια των στεγαστικών.
