Του Κωνσταντίνου Μαριόλη
Με… διαφορετικό μάτι αρχίζουν και βλέπουν οι τράπεζες τις περιπτώσεις κατά τις οποίες ο δανειολήπτης είναι διατεθειμένος να καταβάλει εφάπαξ μεγάλο ποσοστό του ανεξόφλητου κεφαλαίου για να «κλείσει» το δάνειό του.
Πρόκειται για μία πρακτική που μέχρι πρότινος βρισκόταν στις τελευταίες θέσεις της… λίστας με τα προτιμώμενα εργαλεία για την διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ωστόσο πλέον κερδίζει έδαφος κυρίως στα καταναλωτικά και τα μικρά επιχειρηματικά «κόκκινα» δάνεια που συνολικά «αγγίζουν» τα 22 δισ. ευρώ (κυρίως καταναλωτικά, ελεύθερων επαγγελματιών και ατομικών επιχειρήσεων).
Από αυτά υπολογίζεται ότι σχεδόν τα μισά δεν έχουν τις εξασφαλίσεις που επιτρέπουν στις τράπεζες να κινηθούν άμεσα για την διεκδίκησή τους. Η διαδικασία μπορεί να οδηγήσει ακόμα και σε «κούρεμα» κεφαλαίου που σε κάποιες περιπτώσεις ενδέχεται να ξεπεράσει το 50%.
Όπως έχει αναφέρει το Liberal.gr το θέμα της απομείωσης δανείων και της επιλογής κουρέματος της οφειλής δεν αποτελεί πλέον ταμπού, καθώς στη διαδικασία που έχει ξεκινήσει οι πιστωτικοί όμιλοι ενδέχεται να απομειώσουν δάνεια ύψους έως και άνω των 20 δισ. ευρώ σε βάθος χρόνου.
Τραπεζικά στελέχη σημειώνουν πως η διαχείριση των NPLs είναι μία δυναμική διαδικασία, με αποτέλεσμα οι τράπεζες να προσαρμόζονται στις συνθήκες και να δοκιμάζουν την εφαρμογή εξατομικευμένων λύσεων ανάλογα με το είδος του δανείου και την κάθε περίπτωση του πελάτη ξεχωριστά. Όσο περνάει ο καιρός και αυξάνονται τα αιτήματα ρύθμισης, τόσο οι τράπεζες αναζητούν λύσεις που θα συμβάλλουν στην επιτάχυνση της διαδικασίας.
Διότι όλοι στις τράπεζες έχουν καταλάβει ότι ο χρόνος παίζει καθοριστικό καθώς η ταχεία διαχείριση θα συμβάλει στην γρηγορότερη επιστροφή στην κανονικότητα. Μάλιστα, ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδος κ. Γιάννης Στουρνάρας έχει απευθύνει έκκληση προς τις τράπεζες να αφήσουν την «business as usual» προσέγγιση και να αναλάβουν τολμηρές και καινοτόμες πρωτοβουλίες για τη σημαντική μείωση των «κόκκινων» δανείων την επόμενη διετία.
«Κάθε δάνειο, κάθε δανειολήπτης, κάθε περίπτωση αποτελεί μία εντελώς ξεχωριστή υπόθεση κι εμείς καλούμαστε να δώσουμε λύση που θα ωφελεί και τις δύο πλευρές», σημειώνει ανώτερο τραπεζικό στέλεχος για να προσθέσει: «Δεν καλούμε τον κόσμο να έρθει να κουρέψουμε όλα τα δάνεια, ωστόσο υπάρχουν περιπτώσεις που υπάρχει όφελος από μία τέτοια λύση, τόσο για τους δανειολήπτες όσο και για τις ίδιες τις τράπεζες».
Σε αυτό το πλαίσιο, αυξάνεται καθημερινά ο αριθμός των περιπτώσεων κατά τις οποίες οι τράπεζες δέχονται να κουρέψουν οφειλές με αντάλλαγμα την εφάπαξ αποπληρωμή μεγάλου μέρους του δανείου. Το κούρεμα αποφασίζεται κατά περίπτωση και μπορεί να φτάσει ακόμη και σε πολύ υψηλό ποσοστό.
Προς αυτή την κατεύθυνση και για την διευκόλυνση της διευθέτησης οφειλών, αποφασίστηκε, στο πλαίσιο της χαλάρωσης των capital controls, να επιτρέπεται η πρόωρη εξόφληση δανείου έως ποσοστού 50% ακόμη και με χρήματα κατατεθειμένα στην τράπεζα. Σημειώνεται ότι η αποπληρωμή του συνολικού ανεξόφλητου κεφαλαίου ενός δανείου επιτρέπεται μόνο με μετρητά – δηλαδή χρήματα από το «σεντούκι» - ή με έμβασμα από το εξωτερικό.
Η συγκεκριμένη συμφωνία μεταξύ τράπεζας και δανειολήπτη σαφώς και έχει νόημα όταν πρόκειται για δάνεια για τα οποία η τράπεζα έχει πάρει πρόβλεψη και το ποσό που συμφωνείται είναι μεγαλύτερο.
Ειδικά όταν πρόκειται για μεγάλα καταναλωτικά δάνεια που έχουν δοθεί χωρίς εμπράγματες εξασφαλίσεις, παρά μόνο με τα οικονομικά στοιχεία του πελάτη, τότε το όφελος σταθμίζεται διπλά: οι τράπεζες «καθαρίζουν» από ένα δάνειο που θα μπορούσε να λιμνάσει στη δεξαμενή των NPLs για χρόνια, ενώ ο δανειολήπτης βγάζει από… πάνω του το βάρος πληρώνοντας μικρότερο ποσό.
«Σε καμία περίπτωση δεν μπαίνουμε στη λογική του παζαριού», τονίζει διευθυντικό στέλεχος μονάδας διαχείρισης «κόκκινων» δανείων για να προσθέσει. «Σαφώς εξετάζουμε τα οικονομικά στοιχεία του πελάτη, όμως είμαστε αυστηροί και απόλυτοι στις περιπτώσεις κατά τις οποίες ο πελάτης αποδεδειγμένα μπορεί να εξυπηρετήσει το δάνειό του και όχι μόνο δεν το κάνει αλλά ζητάει και διακανονισμό ή ακόμα και «κούρεμα».
