Η ψηφιακή εποχή αρχίζει να γίνεται αισθητή και στην Ελλάδα καθώς αυξάνονται συνεχώς οι διαθέσιμες εφαρμογές για τη διευκόλυνση των ηλεκτρονικών συναλλαγών. Τα στοιχεία δείχνουν ότι οι Έλληνες, αρχικά λόγω των capital controls και στη συνέχεια γιατί κατάλαβαν ότι μπορούν να διενεργούν πιο εύκολα τις συναλλαγές τους, εξοικειώνονται αρκετά γρήγορα. Το επόμενο πεδίο ανάπτυξης των ψηφιακών εφαρμογών είναι το mobile banking, όπου οι συνδρομητές αυξήθηκαν το 2015 κατά 76%.
Η Alpha Bank λάνσαρε πρόσφατα το νέο ψηφιακό πορτοφόλι «my Alpha wallet» σηματοδοτώντας την αφετηρίας μίας νέας εποχής συναλλαγών. Ο επικεφαλής της Διεύθυνσης Εναλλακτικών Δικτύων κ. Σωτήρης Κυριάκος και ο επικεφαλής της Διεύθυνσης Καρτών και Προϊόντων Καταναλωτικής Πίστης, κ. Γρηγόρης Πολίτης μιλούν στο Liberal για τις καινοτόμες υπηρεσίες του «my Alpha wallet» και το νέο τοπίο που διαμορφώνεται στις τραπεζικές συναλλαγές μέσω της τεχνολογικής εξέλιξης.
Συνέντευξη στον Κωνσταντίνο Μαριόλη
Κ.Μ.: Κύριε Κυριάκο, το «ψηφιακό πορτοφόλι» είναι μία έννοια που αρχίζει να μπαίνει δυναμικά στη ζωή μας. Τι καινούριο φέρνει το «my Alpha wallet»;
Σ.Κ.: Το καινούριο που φέρνει το my Alpha wallet είναι ότι ο καταναλωτής μπορεί να συγκεντρώσει «όλες οι υπηρεσίες καρτών σε 1». Σε πρώτη φάση έχει τη δυνατότητα να πραγματοποιήσει συναλλαγές σε ηλεκτρονικά καταστήματα με την πλατφόρμα masterpass και να προβεί σε πληρωμές λογαριασμών και οφειλών (ενέργεια, ύδρευση, δημόσιο κλπ). Επίσης, έχει πρόσβαση στα προγράμματα επιβραβεύσεων της Alpha Bank και πρόσβαση στα υπόλοιπα και στις κινήσεις των καρτών
Σύντομα οι χρήστες της υπηρεσίας θα έχουν τη δυνατότητα να πραγματοποιούν μεταφορές σε κάρτες άλλων (person to person) καθώς και πληρωμές σε φυσικά καταστήματα με χρήση της τεχνολογίας NFC (contactless), από το κινητό.
Σήμερα οι καταναλωτές μπορούν να εγγραφούν με πολύ απλό τρόπο στην υπηρεσία «my Alpha wallet» μέσω του διαδικτύου, ενώ από τον ερχόμενο Σεπτέμβριο, θα είναι διαθέσιμη και η εφαρμογή για κινητά τηλέφωνα. Επίσης από τον ερχόμενο Σεπτέμβριο στο my Alpha wallet θα υποστηρίζονται και κάρτες τρίτων τραπεζών, ενώ θα είναι διαθέσιμο το fingerprint στα iphone και σε επιλεγμένες συσκευές android.
Κ.Μ.: Κύριε Πολίτη, ποιους αφορά το my wallet; Μπορεί να γίνει ένα χρήσιμο εργαλείο για όλους;
Γ.Π.: Το my Alpha wallet είναι ένα εργαλείο που αφορά όλους τους πελάτες που χρησιμοποιούν κάρτες και πλέον όλοι οι πελάτες χρησιμοποιούν κάρτες στις αγορές τους, άρα είναι ένα εργαλείο το οποίο παρέχει τη δυνατότητα διαχείρισης των καρτών. Ο πελάτης μπορεί να διαχειρίζεται τις κάρτες του, μπορεί να κάνει τις συναλλαγές του, να κάνει τις πληρωμές του, να βλέπει την εικόνα των καρτών του, να ενημερώνεται για συναλλαγές. Κατά συνέπεια, είναι ένα χρήσιμο εργαλείο που βοηθάει συνολικά στη χρήση καρτών. Η χρησιμότητά του επίσης αποδεικνύεται από το στοιχείο που μας δείχνει ότι η χρήση καρτών μετά τα capital controls έχει σχεδόν τριπλασιαστεί.
Κ.Μ.: Τον τελευταίο χρόνο – άσχετα με το αν συνέβαλαν σε αυτό και τα capital controls – έχει σημειωθεί μεγάλη αύξηση στη χρήση του internet banking. Πιστεύετε ότι το επόμενο πεδίο ανάπτυξης για τις τράπεζες είναι το mobile banking;
Σ.Κ.: Ναι. Και αυτό φαίνεται και από τα διαθέσιμα στατιστικά στοιχεία. Η αύξηση στη χρήση του mobile banking είναι πολύ μεγαλύτερη από την αύξηση στη χρήση του web banking. Οι ενεργοί συνδρομητές στο web banking της Alpha Bank αυξήθηκαν κατά 54% το 2015, έναντι του 2014, ενώ στο mobile banking αυξήθηκαν στην ίδια περίοδο κατά 76%. Βέβαια, σε απόλυτα νούμερα οι χρήστες του mobile banking είναι πολύ λιγότεροι. Όμως ο ρυθμός αύξησης των συνδρομητών του mobile banking είναι και σήμερα πολύ μεγαλύτερος από το web banking, ενώ είναι πολύ μεγάλα και τα περιθώρια ανάπτυξης του mobile banking λόγω της χαμηλής ακόμη βάσης χρηστών.
Κ.Μ.: Πόσο εύκολη είναι η διαχείριση μίας τέτοιας ψηφιακής εφαρμογής; Είναι έτοιμοι οι Έλληνες καταναλωτές;
Γ.Π.: Οι υπηρεσίες που παρέχονται μέσω του «my Alpha wallet» είναι παρεμφερείς με το web banking και σχετικά απλές και εύχρηστες. Στο «my Alpha wallet» μπορεί να εγγραφεί κάποιος από το σπίτι του, χωρίς να επισκεφθεί το κατάστημα, μετά από ταυτοποίηση των στοιχείων. Είναι μία εύκολη και ασφαλής διαδικασία. Στη συνέχεια, η χρήση της υπηρεσίας είναι σχετικά εύκολη. Πλέον η πρόσβαση στο διαδίκτυο διαμορφώνεται σε πολύ υψηλό επίπεδο και η εξοικείωση των καταναλωτών με τις νέες τεχνολογίες, το internet και όλα τα καινούρια εργαλεία είναι υψηλή, οπότε εκτιμώ ότι δεν υπάρχει ιδιαίτερο πρόβλημα για την πλειοψηφία των πελατών μας. Προφανώς κάποιοι θα συνεχίσουν να χρησιμοποιούν πιο παραδοσιακές μεθόδους, όμως η πλειοψηφία των πελατών μπορεί πολύ εύκολα να κάνει χρήση. Σταδιακά, βέβαια, ο αριθμός των πελατών που θα εξοικειώνονται και θα εκπαιδεύονται θα αυξάνεται. Η μετάβαση στο νέο περιβάλλον δεν μπορεί να γίνει από τη μία ημέρα στην άλλη.
Για παράδειγμα, όταν ξεκίνησαν οι κάρτες με την τεχνολογία chip & PIN, υπήρχαν αμφιβολίες για το πόσο γρήγορα οι πελάτες θα εξοικειωθούν και πλέον σχεδόν όλες οι συναλλαγές γίνονται με chip & PIN, χωρίς να υπάρχει κάποιος ιδιαίτερος αντίκτυπος στο να χαθούν συναλλαγές. Κάτι αντίστοιχο, σε λίγο πιο εξελιγμένη μορφή, πιστεύω ότι θα γίνει και στις ηλεκτρονικές πληρωμές και στις πληρωμές μέσω κινητών τηλεφώνων.
Τα capital controls προφανώς ώθησαν και βοήθησαν τους πελάτες να μάθουν τη νέα τεχνολογία πιο γρήγορα, έστω και από ανάγκη, όμως σήμερα εκτός από ανάγκη ο κόσμος καταλαβαίνει ότι είναι και εργαλείο και μάλιστα ένα εύχρηστο εργαλείο και από άποψη ασφάλειας, διότι π.χ. κάποιος δεν χρειάζεται να κουβαλάει μετρητά συνέχεια μαζί του. Και όσο οι καταναλωτές εκπαιδεύονται και εξοικειώνονται καταλαβαίνουν όλο και περισσότερο την χρησιμότητα τόσο των ηλεκτρονικών πληρωμών όσο και των εργαλείων που βελτιώνουν τη χρήση των καρτών.
Κ.Μ.: Η βασική ανησυχία των χρηστών του internet ή mobile banking είναι η ασφάλεια. Τι θα μπορούσαμε να πούμε για το συγκεκριμένο θέμα;
Σ.Κ.: Οι τράπεζες διαθέτουν τα πιο σύγχρονα συστήματα που προστατεύουν τους καταναλωτές και με ελάχιστη προσπάθεια από την πλευρά των καταναλωτών είναι διασφαλισμένες οι συναλλαγές και δεν υπάρχει κίνδυνος απάτης. Για παράδειγμα, στο web banking και στο mobile banking, πέρα από το username και το password, χρησιμοποιείται ευρέως η λογική του «one time password». Ενός, δηλαδή, μοναδικού κωδικού τον οποίο ο πελάτης διαθέτει με διάφορους τρόπους, είτε από ειδική συσκευή, είτε από ειδική εφαρμογή smartphone, είτε τον λαμβάνει μέσω sms. Ο κωδικός αυτός είναι μοναδικός για κάθε συναλλαγή προσφέροντας μεγαλύτερη ασφάλεια. Το ίδιο ισχύει και στο «my Alpha wallet». Για να κάνει κάποιος μία συναλλαγή λαμβάνει στο κινητό έναν κωδικό κάθε φορά, επιπλέον του password. Αυτό είναι ένα παράδειγμα των προσπαθειών των τραπεζών να προστατεύσουν τις συναλλαγές και δικαιολογημένα να λέμε ότι είναι με τη μέγιστη ασφάλεια.
Κ.Μ.: Ποιες είναι οι αλλαγές που βλέπετε στην κουλτούρα των Ελλήνων καταναλωτών αναφορικά με τη χρήση πιστωτικών και χρεωστικών καρτών; Είναι βελτιωμένη η εικόνα σε σχέση με το παρελθόν;
Γ.Π.: Ναι. Η χρήση έχει αλλάξει και εκτός από τα δεδομένα που έχει δημιουργήσει η κρίση (φουσκωμένα υπόλοιπα κλπ) οι πελάτες πλέον αρχίζουν και αποφεύγουν την πίστωση. Ο στόχος της κάρτας δεν είναι να λειτουργεί σαν ένα μακροπρόθεσμο δάνειο. Είναι ένα εργαλείο να κάνεις πληρωμές. Ενδεχομένως για ένα μικρό διάστημα π.χ. για μία μεγάλη αγορά να υπάρχει πίστωση αλλά όχι για 3-4 χρόνια σαν δάνειο. Υπάρχουν άλλα προϊόντα για αυτή την ανάγκη. Στο παρελθόν οι κάρτες χρησιμοποιήθηκαν ως μέσο δανεισμού και αυτό ήταν λάθος. Εκτιμώ ότι στην πορεία ο κόσμος – και από την εμπειρία του και από ανάγκη – θα αρχίσει να εξοικειώνεται περισσότερο και πλέον προτιμά τις χρεωστικές κάρτες που είναι πιο υγιές. Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα χρήσιμο εργαλείο τόσο μέσω των άτοκων δόσεων, όσο και ως βραχυπρόθεσμη πίστωση σε συγκεκριμένες περιπτώσεις.
Κ.Μ.: Η ψηφιακή επανάσταση είναι εδώ και συνεχώς βλέπουμε ότι αλλάζει την καθημερινότητά μας. Πως εκτιμάτε ότι θα εξελιχθούν οι αλλαγές στις τραπεζικές συναλλαγές τα επόμενα χρόνια;
Σ.Κ.: Αυτό που συμβαίνει στην Ελλάδα σε αντίθεση με το εξωτερικό είναι ότι οι αλλαγές στην τεχνολογία δεν γίνονται τόσο από τις fintech εταιρείες όσο από τις ίδιες τις τράπεζες. Την τεχνολογία στην Ελλάδα στις πληρωμές την οδηγούν οι ίδιες οι τράπεζες, είτε με δικά τους τμήματα είτε μέσω συνεργασιών. Στην Alpha Bank εργαζόμαστε για το νέο web banking των επιχειρήσεων το οποίο θα αρχίσουμε να παρουσιάζουμε από τις αρχές του νέου έτους.
Κ.Μ.: Σε τι επίπεδο βρίσκεται η χρήση καρτών στην Ελλάδα σε σύγκριση με το εξωτερικό;
Γ.Π.: Στο εξωτερικό γίνονται περίπου 70 συναλλαγές ανά κάρτα το χρόνο, όταν στην Ελλάδα, μετά την αύξηση της χρήσης, έχουμε φτάσει περίπου στις 20 συναλλαγές κατά μέσο όρο, ανά κάρτα σε ετήσια βάση. Κατά συνέπεια, γίνεται αντιληπτό ότι υπάρχουν σημαντικά περιθώρια ανάπτυξης στο συγκεκριμένο πεδίο. Αυτό φαίνεται και από το γεγονός ότι οι εξοικειωμένοι χρήστες που όλο και πληθαίνουν, κάνουν πολύ περισσότερες συναλλαγών, ακόμη και 50-60 ανά κάρτα το χρόνο. Οι εξοικειωμένοι, λοιπόν, χρήστες σταδιακά πλησιάζουν στα επίπεδα που βλέπουμε στο εξωτερικό. Υπάρχει ένα περιθώριο καθώς υπάρχει αρκετά μεγάλο τμήμα των πελατών που δεν έχει ενταχθεί (χρησιμοποιεί την κάρτα στο ΑΤΜ κυρίως, όταν η αποδοχή σε συντριπτικό κομμάτι των συναλλαγών μπορεί να γίνει με την χρεωστική ή πιστωτική κάρτα. Δεν έχουμε φτάσει στα επίπεδα του εξωτερικού, όμως και ο ρυθμός των νέων επιχειρήσεων που εγγράφονται και των νέων πελατών που χρησιμοποιούν την κάρτα τρέχουν με πολύ υψηλότερους ρυθμούς απ'' ότι στο εξωτερικό, ξεκινώντας από χαμηλότερη βάση.
Τι είναι το «my Alpha wallet»
Το my Alpha wallet είναι ένα ψηφιακό πορτοφόλι για όλες τις κάρτες σας. Ένα ασφαλές και εύχρηστο περιβάλλον ηλεκτρονικών αγορών και πληρωμών, επιβράβευσης και διαχείρισης των υπηρεσιών καρτών σας Alpha Bank, για να έχετε πάντα τον έλεγχο και όλες τις υπηρεσίες που χρειάζεστε. Με το my Alpha wallet μπορείτε να:
- Πληρώνετε εύκολα και με ασφάλεια σε περισσότερα από 250.000 ηλεκτρονικά καταστήματα με το σήμα MasterPass, στην Ελλάδα και σε όλο τον κόσμο.
- Πληρώνετε λογαριασμούς και υπηρεσίες, σε ένα ευρύ δίκτυο συνεργαζόμενων επιχειρήσεων.
- Αποκτήσετε πρόσβαση στο διαθέσιμο υπόλοιπο και τις κινήσεις των καρτών σας εκδόσεως Alpha Bank.
- Μεταφέρετε πόντους μεταξύ των καρτών που συμμετέχουν στα Προγράμματα Επιβράβευσης της Alpha Bank ή να τους εξαργυρώνετε άμεσα σε επιλεγμένες προσφορές που θα βρείτε στο my Alpha wallet.
- Διαχειρίζεστε τις υπηρεσίες Alpha e-statements και Alpha alerts των καρτών σας εκδόσεων Alpha Bank.
