Σε συνέχεια του μίνι αφιερώματος που ξεκίνησε την προηγούμενη εβδομάδα και αφορά στην αναλυτική περιγραφή και «μετάφραση» των ασφαλιστικών όρων, παρακάτω δίνονται, με τη βοήθεια της ασφαλιστικής εταιρείας «ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ», παραδείγματα που συμβαίνουν στην καθημερινότητά μας και εξηγούν ορισμένους από τους πιο συνηθισμένους όρους των ασφαλιστηρίων συμβολαίων.
Έμμεση ζημιά
Η ζημιά που προκλήθηκε όχι απ' ευθείας από ζημιογόνο γεγονός αλλά από άλλη αιτία που επακολούθησε μεν αλλά βρίσκεται σε αιτιώδη συνάφεια με αυτό.
Στην πράξη: Εδώ θα χρησιμοποιήσουμε και πάλι το παράδειγμα με το λάδι που πήρε φωτιά στο τηγάνι και καταστράφηκε ο απορροφητήρας (βλ. ατύχημα). Αν ο καπνός που προέκυψε από τη φωτιά έχει μαυρίσει τους τοίχους, αποζημιώνεστε και για το βάψιμό τους.
Έντυπο Φιλικής Δήλωσης Τροχαίου Ατυχήματος
Είναι το έγγραφο που περιέχεται στην ασφαλιστική σύμβαση με σκοπό τη διευκόλυνση του ασφαλισμένου στην έγγραφη γνωστοποίηση στην Εταιρία ζημιογόνου γεγονότος.
Επασφάλιστρο
Είναι η προσαύξηση του ασφαλίστρου λόγω ηλικίας, επαγγέλματος, υγείας, κατασκευής, ή άλλης ιδιαιτερότητας σε σχέση με τα τιμολογημένα.
Στην πράξη: Αν είστε θηριοδαμαστής, η ασφαλιστική που θα δεχτεί να σας κάνει ένα συμβόλαιο υγείας, λόγω του αυξημένου κινδύνου της δουλειάς σας, θα ζητήσει μεγαλύτερο ασφάλιστρο από ότι θα ζητούσε αν ήσασταν παρατηρητής ωδικών πτηνών. Φυσικά τέτοιοι επαγγελματίες ανάμεσά μας δεν είναι και τόσοι πολλοί αλλά οι περιπτώσεις που προκύπτει το επασφάλιστρο σε οποιοδήποτε είδος συμβολαίου και «πατάνε» σε αντίστοιχη λογική είναι τελικά πολύ συχνές. Οδηγοί κάτω των 23 ετών ή άνω των 65, κτίρια χτισμένα πριν από το 1960, ακόμα και οικογενειακό ιστορικό μυωπίας είναι μερικά χαρακτηριστικά παραδείγματα. Βέβαια αντίστοιχα υπάρχουν και εκπτώσεις λόγω ηλικίας, μη ζημιάς, τύπου κατασκευής κτιρίου κ.λπ.
Λήπτης της Ασφάλισης
Το πρόσωπο το οποίο συμβάλλεται με την ασφαλιστική Εταιρεία για την κατάρτιση της συγκεκριμένης ασφαλιστικής σύμβασης και έχει υποχρέωση να εξοφλεί τα ασφάλιστρα. Ο λήπτης της ασφάλισης μπορεί να λειτουργεί για δικό του λογαριασμό ή για λογαριασμό τρίτου.
Στην πράξη: Η γνωστή περίπτωση - χαρακτηριστικό παράδειγμα - όπου ασφαλίζετε το μωράκι σας επιλέγοντας κάποιο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα το οποίο φυσικά δεν μπορεί να πληρωθεί από το ίδιο! Εδώ ο λήπτης της ασφάλισης είναι ο γονιός και ο συμβαλλόμενος είναι το μωράκι. Οικογενειακά και ομαδικά συμβόλαια (π.χ. σε εταιρείες) έχουν αντίστοιχα λήπτη και συμβαλλόμενο(ους).
Όριο ευθύνης Εταιρείας
Το ποσό μέχρι του οποίου ευθύνεται η Εταιρία να καταβάλει αποζημίωση.
Στην πράξη: Αν και τα ποσά μπορεί να σας φανούν υπεραρκετά, αφιερώστε λίγο χρόνο να μελετήσετε τα όρια πιο προσεκτικά. Για παράδειγμα, μια κάλυψη για νομική προστασία 500 ευρώ δεν πρόκειται να σας καλύψει ικανοποιητικά σε περίπτωση ενός σοβαρού ατυχήματος με τραυματισμό, που θα φτάσει στα δικαστήρια. Επίσης μην θεωρείτε βέβαιο ότι τα ελάχιστα όρια που ορίζει ο νόμος είναι εξ' ορισμού ικανά για κάθε περίπτωση. Ανάλογα με το τι ασφαλίζετε, ίσως χρειαστεί να αναζητήσετε ασφαλιστική που να σας προσφέρει μεγαλύτερο όριο ή να εξετάσετε την συνασφάλιση (βλ. σχετικό όρο).
Περιεχόμενο
Είναι τα κινητά αντικείμενα που είναι μέσα στον στεγασμένο χώρο της οικοδομής καθώς και αυτά που, ενώ είναι σταθερά προσαρτημένα στην οικοδομή, αν χρειαστεί μπορούν να αφαιρεθούν και να επανεγκατασταθούν σε άλλη οικοδομή χωρίς να χάσουν την αξία τους.
Στην πράξη: Συσκευές κλιματισμού, φωτιστικά, εντοιχιζόμενες ηλεκτρικές συσκευές είναι - ασφαλιστικά εννοούμενο - περιεχόμενο. Συνήθως δεν εμπίπτουν στην έννοια του περιεχομένου και δεν καλύπτονται, μηχανοκίνητα οχήματα, τροχόσπιτα, σκάφη, ρυμουλκούμενα αντικείμενα και οτιδήποτε περιέχεται σε αυτά.
Περίοδος Ασφάλισης
Η περίοδος κατά τη διάρκεια της οποίας η Ασφαλιστική Εταιρεία παρέχει ασφαλιστική κάλυψη στα ασφαλισμένα αντικείμενα.
Στην πράξη: Αν και ο όρος είναι εύκολα κατανοητός, κρατήστε μία πληροφορία στην άκρη του μυαλού σας που μπορεί να φανεί σημαντική. Για το ίδιο ακριβώς συμβόλαιο, μια μεγαλύτερη περίοδος ασφάλισης μπορεί να μας εξοικονομήσει χρήματα (π.χ. το ετήσιο συμβόλαιο – αντί για 6μηνο - για το αυτοκίνητο, μπορεί να είναι φθηνότερο αναλογικά).
Πραγματογνώμονας
Ανεξάρτητο φυσικό ή νομικό πρόσωπο που έχει εντολή από την ασφαλιστική εταιρία να ερευνά την αιτία ή/και συνθήκες οποιασδήποτε ζημιάς και να προσδιορίζει το ύψος της.
Στην πράξη: Αν και έχει επικρατήσει η αντίληψη ότι ο πραγματογνώμονας είναι ο κακός της ιστορίας, η πραγματικότητα είναι διαφορετική (εκτός αν προσπαθείτε να ξεγελάσετε την ασφαλιστική). Ο πραγματογνώμονας λειτουργεί ως ανεξάρτητος επαγγελματίας και συνήθως συνεργάζεται με πολλές ασφαλιστικές εταιρίες. Είναι ο άνθρωπος που αρκετές φορές θα μας κατευθύνει σωστά δίνοντας μας τις πρώτες συμβουλές μετά από κάποιο συμβάν κυρίως όμως θα καταγράψει τι πραγματικά έχει συμβεί και θα κάνει τη σχετική εισήγηση στην ασφαλιστική σας. Για παράδειγμα σε ένα συμβόλαιο επαγγελματικού χώρου που καλύπτει απώλεια κερδών, όταν προκύψει τέτοια περίπτωση θα υπολογίσει μαζί με συνεργαζόμενους λογιστές το ποσό της τελικής αποζημίωσης πάνω στο οποίο θα κληθούν να συμφωνήσουν ο ασφαλισμένος και η ασφαλιστική εταιρία.
Πρόταση-Αίτηση Ασφάλισης
Ειδικό έντυπο της ασφαλιστικής εταιρίας, στο οποίο ο λήπτης της ασφάλισης συμπληρώνει τα απαιτούμενα στοιχεία και πληροφορίες που ζητούνται. Το έντυπο αυτό αποτελεί τη βάση για την εκτίμηση του προς ασφάλιση κινδύνου και την έκδοση του ασφαλιστηρίου, του οποίου αποτελεί αναπόσπαστο τμήμα. Σαν πρόταση ασφάλισης νοούνται και τυχόν άλλα έγγραφα που έχουν συμπληρωματικές πληροφορίες ή διευκρινίσεις (επιστολές, καταστάσεις κ.α.).
Στην πράξη: Μπορεί να φαίνεται σαν απλά τυπικό κομμάτι της ασφαλιστικής σύμβασης, κάτι τέτοιο όμως δεν ισχύει. Η ασάφεια, παράλειψη ή και εσκεμμένη απόκρυψη πληροφοριών στα στοιχεία που δηλώνετε στην αίτηση ασφάλισης μπορεί να αποδειχθεί ικανή να σας στερήσει μέρος ή και το σύνολο αποζημίωσης ακόμα και από καλύψεις που υπάρχουν στο συμβόλαιό σας. Όσο περίεργο κι αν σας φαίνεται είναι διαφορετική η ασφαλιστική αντιμετώπιση μιας οικοδομής με ταράτσα και μιας οικοδομής με κεραμοσκεπή.
Συνασφάλιση
Είναι η περίπτωση όπου το ασφαλισμένο αντικείμενο την ίδια χρονική στιγμή ασφαλίζεται σε περισσότερους του ενός ασφαλιστές.
Στην πράξη: Ανακαλύπτετε στο υπόγειο του εξοχικού σας στην Ιταλία έναν άγνωστο πίνακα του Ντα Βίντσι. Επειδή το πιο πιθανό είναι να μην βρεθεί ασφαλιστική εταιρεία να αναλάβει την πλήρη αποζημίωσή σας σε περίπτωση ολικής καταστροφής του, αν θέλετε να έχετε καλύψετε πλήρως τον κίνδυνο, θα πρέπει να τον ασφαλίσετε σε περισσότερες εταιρείες. Σε πιο …πραγματικά παραδείγματα τώρα, η συνασφάλιση μπορεί να εξυπηρετήσει κυρίως επιχειρήσεις με μεγάλα ασφαλιστικά ποσά. Αυτό που έχετε σαν βασική υποχρέωση είναι να ενημερώσετε κάθε ασφαλιστική που συνασφαλίζει τον ίδιο κίνδυνο για την ύπαρξη των προηγουμένων ασφαλιστικών, διαφορετικά υπάρχει σοβαρή πιθανότητα να μην αποζημιωθείτε. Οι ασφαλιστικές μπορούν με τη σειρά τους να έρθουν σε συνεννόηση μεταξύ τους για την ασφάλισή σας ή και όχι, χωρίς πάντως αυτό να επηρεάζει την αποζημίωσή σας τελικά. Προσοχή αν την ασφάλιση του περιεχομένου μιας επιχείρησης έχει αναλάβει μια ασφαλιστική εταιρεία, ενώ της οικοδομής μια άλλη, αυτό δεν θεωρείται συνασφάλιση αφού αφορά διαφορετικούς κινδύνους.
Υπασφάλιση
Είναι η περίπτωση όπου το ασφαλισμένο κεφάλαιο ενός αντικειμένου είναι μικρότερο από την πραγματική αξία του (άρθρο 17, Ν.2496/97).
Στην πράξη: Έχετε ασφαλίσει για 5.000€ το αυτοκίνητό σας, το μισό από την εμπορική του αξία των 10.000€, και βέβαια πληρώνετε ανάλογο ασφάλιστρο. Αν τώρα πάρει φωτιά ο κινητήρας και προκύψει ζημιά ύψους 2.000€, δικαιούστε αποζημίωση, εφόσον έχετε κάλυψη για φωτιά. Τα χρήματα όμως που θα πάρετε από την ασφαλιστική σας κατ' αναλογία θα είναι τα μισά, δηλαδή 1.000€.
Υπερασφάλιση
Είναι η περίπτωση όπου το ασφαλισμένο κεφάλαιο ενός αντικειμένου είναι μεγαλύτερο από την πραγματική του αξία (άρθρο 17, Ν.2496/97)
Στην πράξη: Ένα αντίστοιχο με το προηγούμενο παράδειγμα είναι αν ασφαλίζετε για κλοπή το αυτοκίνητό σας για 10.000€ ενώ η πραγματική του αξία είναι 5.000€. Σε περίπτωση που αυτό «κάνει φτερά» θα εισπράξετε 5.000€.
Το liberal.gr παρουσιάζει ενδιαφέροντα χρηστικά θέματα που αφορούν την ιδιωτική ασφάλιση, με την υποστήριξη και συνεισφορά της εταιρείας «ΑΣΦΑΛΕΙΑΙ ΜΙΝΕΤΤΑ».
