Επανειλημμένα έχει επισημανθεί από τη συγκεκριμένη στήλη ότι οι ασφαλισμένοι θα πρέπει να γνωρίζουν ακριβώς τους κινδύνους έναντι των οποίων καλύπτονται για να έχει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο την αξία που πρέπει. Ακόμη και όταν πρόκειται για τις πιο «απλές» μορφές ασφάλισης.
Η ασφάλιση αυτοκινήτου, για παράδειγμα, έχετε σκεφτεί ποτέ ότι όσο απλή και αν τη θεωρείτε, μπορεί να συνοδεύεται από μία σειρά εξαιρέσεων, οι οποίες επηρεάζουν στην ουσία την αποτελεσματικότητα της ασφάλισης; Γι' αυτόν ακριβώς το λόγο δώστε ιδιαίτερη προσοχή σε όλα τα χαρακτηριστικά, τους όρους, τις καλύψεις και τις εξαιρέσεις ενός συμβολαίου, καθώς η ασφάλιση μόνο με γνώμονα το ύψος του ασφαλίστρου, οδηγεί πολλές φορές σε λάθος επιλογές.
Οι εξαιρέσεις χωρίζονται σε δύο «κατηγορίες»: η πρώτη αφορά στις βασικές καλύψεις για την αστική ευθύνη και η δεύτερη στις προαιρετικές καλύψεις. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι εξαιρέσεις ενδέχεται να διαφέρουν από εταιρεία σε εταιρεία, κατά συνέπεια θα ήταν καλό να ενημερωθείτε αναλυτικά από τον προσωπικό σας ασφαλιστή.
Και αν οι ζημιές που προκλήθηκαν από οδηγό ο οποίος κατά το χρόνο του ατυχήματος τελούσε υπό την επίδραση αλκοόλ, είναι φυσικό και να μην καλύπτονται, υπάρχουν και άλλες πιο «εξειδικευμένες» εξαιρέσεις που μπορεί να μην περνούν από το μυαλό σας, αλλά θα πρέπει να τις γνωρίζετε για παν ενδεχόμενο. Για παράδειγμα, υπάρχουν συμβόλαια ασφάλισης αυτοκινήτου που δεν σαν καλύπτουν όταν το όχημά σας ρυμουλκεί κάποιο άλλο όχημα, ή όταν το αυτοκίνητο μεταφέρει φορτίο ή επιβάτες πέρα από το επιτρεπόμενο ανώτατο όριο που αναγράφεται στην άδεια κυκλοφορίας του.
Η ασφαλιστική εταιρεία οφείλει να παρέχει ασφάλιση η οποία καλύπτει την αστική ευθύνη του ιδιοκτήτη, του κατόχου και κάθε οδηγού του ασφαλισμένου αυτοκινήτου. Ζητείστε από τον ασφαλιστή σας αναλυτικά τις εξαιρέσεις και διαβάστε προσεχτικά σε τι αφορούν. Έτσι θα διασφαλίσετε ότι σε στην περίπτωση που προκληθεί ζημιά θα αποζημιωθείτε.
Κλοπή ασφαλισμένου οχήματος: Δεν καλύπτεται η αστική ευθύνη ή/και οι ζημιές που προκαλούνται σε τρίτους, όταν ο εμπλεκόμενος σε ατύχημα οδηγός έχει κλέψει το όχημα.
Εκ προθέσεως ατύχημα: Όταν αποδεικνύεται ότι το ατύχημα προκλήθηκε από πρόθεση, είτε του ασφαλισμένου, είτε του οδηγού του αυτοκινήτου, τότε η ασφαλιστική κάλυψη των ζημιών δεν ισχύει.
Οι ζημίες από οδηγό χωρίς άδεια οδήγησης: Η εξαίρεση αφορά στη ζημιά που προκλήθηκε από οδηγό που δεν έχει την άδεια οδήγησης που προβλέπει ο νόμος για την κατηγορία του αυτοκινήτου που οδηγεί. Η εξαίρεση αυτή ισχύει και στην περίπτωση που έχει λήξει η ισχύς της ερασιτεχνικής ή επαγγελματικής άδειας οδήγησης κατά το χρόνο του ατυχήματος, ακόμη και εάν ανανεώθηκε εκ των υστέρων, καθώς και όταν η άδεια έχει αφαιρεθεί από οποιαδήποτε αρμόδια αρχή.
Οι ζημίες από οδηγό υπό την επήρεια αλκοόλ ή ουσιών: Εξαιρούνται οι ζημιές που προκλήθηκαν από οδηγό, ο οποίος κατά το χρόνο του ατυχήματος βρισκόταν υπό την επίδραση οινοπνεύματος, τοξικών ουσιών ή φαρμάκων, εφόσον υφίσταται αιτιώδης συνάφεια μεταξύ της παράβασης και του αποτελέσματος που έχει επέλθει. Θα πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή στη συγκεκριμένη εξαίρεση καθώς σύμφωνα με στοιχεία της Ελληνικής Αστυνομίας, η μέθη αποτελεί μία από τις συχνότερες επικίνδυνες παραβάσεις που σημειώνονται. Μόνο το 2015 καταγράφηκαν 29.191 παραβάσεις για μέθη.
Διαφορετική χρήση από την ασφαλισμένη: Δεν καλύπτονται οι ζημιές που προκαλεί αυτοκίνητο το οποίο χρησιμοποιείται διαφορετικά από τη χρήση που αναγράφεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή στην άδεια κυκλοφορίας του.
Δεν καλύπτεται επίσης η αστική ευθύνη έναντι προσώπων που συμφώνησαν να μεταφερθούν με το αυτοκίνητο ενώ γνώριζαν ότι έχει αφαιρεθεί ή χρησιμοποιείται για εγκληματικές πράξεις.
Σημειώνεται ότι στις περιπτώσεις των εξαιρέσεων, εάν χρειαστεί να καταβληθεί αποζημίωση σε τρίτους, η ασφαλιστική εταιρεία έχει το δικαίωμα αναγωγής κατά του οδηγού ή/και του ιδιοκτήτη του αυτοκινήτου. Αυτό σημαίνει ότι θα καταβάλει την αποζημίωση αλλά στη συνέχεια μπορεί να κινηθεί εναντίον του ασφαλισμένου και να απαιτήσει αυτά που πλήρωσε.
Εξαιρέσεις για προαιρετικές καλύψεις
Οι εξαιρέσεις για τις προαιρετικές καλύψεις είναι επιπρόσθετες των βασικών εξαιρέσεων. Επειδή διαφέρουν από συμβόλαιο σε συμβόλαιο θα πρέπει να ενημερωθείτε για το πλήρες εύρος των εξαιρέσεων που αφορούν τις καλύψεις που έχετε επιλέξει
Ενδεικτικά, σημειώνεται ότι δεν καλύπτονται ζημιές που προκαλούνται από:
- όχημα που συμμετέχει σε αγωνίσματα που επάγονται ειδικούς κινδύνους όπως παρελάσεις, αγώνες ταχύτητας ή δεξιοτεχνίας, επίσημους ή ανεπίσημους
- όχημα που χωρίς να έχει τηρηθεί η νόμιμη διαδικασία και χωρίς να έχει ενημερωθεί προηγουμένως η ασφαλιστική, έχει γίνει μετατροπή του κυβισμού ή της ιπποδύναμης του κινητήρα του
- όχημα που δεν έχει περάσει τον προβλεπόμενο από το νόμο τεχνικό έλεγχο (Κ.Τ.Ε.Ο.) ή έχει περάσει από τεχνικό έλεγχο και έχει κριθεί ακατάλληλο προς κυκλοφορία.
