Του Κωνσταντίνου Χαροκόπου
Είχα την τύχη να παρακολουθήσω μια διαδικτυακή επενδυτική παρουσίαση της WeBank, της μεγαλύτερης ψηφιακής τράπεζας της Κίνας. Η WeBank, ιδρύθηκε το 2014, όντας η πρώτη ιδιωτική τράπεζα στην Κίνα, με άδεια ψηφιακής και μόνο, τραπεζικής. Ουσιαστικά ήταν μια εταιρία ψηφιακής τεχνολογίας που είχε λάβει και άδεια ψηφιακών τραπεζικών υπηρεσιών.
Μεγαλομέτοχοι της τράπεζας είναι η Tencent που έχει αναπτύξει και το WeChat, η Baiyeyuan Investments και η Li Ye Group. Ταυτόχρονα η WeBank συμμετέχει στο μεγαλύτερο “blockchain consortium” της Κίνας, δηλαδή στην αιχμή του ψηφιακού δόρατος στο χώρο των τραπεζικών δεδομένων, των πληρωμών και των εκκαθαρίσεων των συναλλαγών. Ήδη πάνω από 15 εκατ. δάνεια έχουν χορηγηθεί με τη χρήση της τεχνολογίας του blockchain.
Tα γραφεία της τράπεζας βρίσκονται στην πόλη Shenzhen που θεωρείται το κέντρο ανάπτυξης της υψηλής τεχνολογίας στην Κίνα. Οι τοίχοι από πλεξιγκλάς που χωρίζουν τα γραφεία, μετατρέπονται με το πάτημα ενός κουμπιού σε διαδραστικές οθόνες παρουσιάσεων, επεξεργασίας δεδομένων, δεικτών και γραφημάτων, γραφικής απεικόνισης της πορείας των μεγεθών της τράπεζας, των όρων των δανειοδοτήσεων και άλλων. Όπως ανέφερε ο υπεύθυνος ενημέρωσης των μετόχων, τα γραφεία της εταιρίας θυμίζουν την αίθουσα του κυβερνήτη του Star Trek Starship Enterprise.
H WeBank δεν διαθέτει δίκτυο υποκαταστημάτων, ούτε ανθρώπινο δυναμικό στο χώρο των άμεσων πωλήσεων των τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών που προσφέρει. Το 98% των εργασιών εξυπηρέτησης των πελατών διεκπεραιώνονται μέσα από την χρήση bots. Δηλαδή μέσω προγραμμάτων που εκτελούν προκαθορισμένες αυτοματοποιημένες εργασίες μέσω του διαδικτύου. Τα robots αυτά, συλλέγουν τα στοιχεία όλων όσων κάνουν αιτήσεις στην τράπεζα, διεκπεραιώνουν τους απαραίτητους πιστωτικούς ελέγχους (credit checks), τηρούν τις υποχρεωτικές ρυθμιστικές απαιτήσεις για τις γνωστές ως διαδικασίες “γνωριμίας με τον πελάτη” (KYC / know your costumer) και πιστοποιούν ψηφιακά τις ταυτότητες των υποψηφίων πελατών μέσω ψηφιακής οπτικής αναγνώρισης προσώπων και μέσω κινητών τηλεφώνων.
Οι αιτήσεις για δάνεια εξυπηρετούνται μέσα σε χρονικό διάστημα μικρότερο των 60 δευτερολέπτων. Η WeBank εξειδικεύεται σε δανειοδοτήσεις μικρών και μικρομεσαίων επιχειρήσεων, Μέσω της Wechedai προσφέρει δάνεια για την απόκτηση αυτοκινήτων, ασφαλειών και επενδυτικών προϊόντων και μέσω της Weilidai προσφέρει μικροδάνεια ύψους μέχρι $1.200.
Για να αντιληφθούμε καλύτερα το μέγεθος της τράπεζας, η WeBank έχει 60 εκατ. πελάτες, σε σύγκριση με την JP Morgan που έχει 47 εκατ. πελάτες όντας και η τράπεζα με το μεγαλύτερο ενεργητικό στις ΗΠΑ. Η δε κερδοφορία της ανέρχεται στα $250 εκατ.
Παράλληλα με την WeBank, οι εταιρίες Baidu, Alibaba, Tencent, JD.com (BATJs), εκμεταλλευόμενες τις εφαρμογές των fintech, καλύπτουν πλέον περισσότερα από τα δύο τρίτα των τραπεζικών συναλλαγών που πραγματοποιούνται μέσω κινητών τηλεφώνων, αποδεικνύοντας την πορεία των κινήσεων που αναμένονται στο τραπεζικό σύστημα, μέσα ατις επόμενες δεκαετίες. Στα bots, στα robots και στην Τεχνητή Νοημοσύνη.
Στο δικό μας τραπεζικό σύστημα, οι τραπεζικές δυνάμεις δραστηριοποιούνται και αναλώνονται στην διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων στεγαστικών, καταναλωτικών, επαγγελματικών και επιχειρηματικών δανείων, αφήνοντας σε δεύτερη μοίρα το τραπεζικό αύριο. Ο σχεδιασμός που ψηφιακού μέλλοντος των τραπεζών έχει αφεθεί στα χέρια εξωτερικών συμβούλων. Είναι δε σίγουρο, πως οποιαδήποτε άρση των capital controls θα δημιουργήσει ένα κύμα μεταφοράς χρημάτων σε ψηφιακές τραπεζικές πλατφόρμες του εξωτερικού όπως είναι η Ν26 και η Revolut. Κι αυτό όχι από φόβο για haircut στις καταθέσεις. Αλλά διότι οι ψηφιακές τράπεζες που προαναφέραμε, παρέχουν ταχύτατες και αξιόπιστες υπηρεσίες, με εξαιρετικά χαμηλές προμήθειες.
* * *
Ο αρθρογράφος είναι οικονομικός αναλυτής, με ειδίκευση στο σχεδιασμό σύνθετων επενδυτικών στρατηγικών.
Αποποίηση Ευθύνης: Το περιεχόμενο της στήλης, είναι καθαρά ενημερωτικό και πληροφοριακό και δεν αποτελεί σε καμία περίπτωση επενδυτική συμβουλή, ούτε υποκίνηση για συμμετοχή σε οποιαδήποτε συναλλαγή. Ο αρθρογράφος δεν ευθύνεται για τυχόν επενδυτικές και λοιπές αποφάσεις που θα ληφθούν με βάση τις πληροφορίες αυτές.
