Παλαιότερα έλεγαν ότι το μόνο σίγουρο στη ζωή είναι θάνατος. Μετά μπήκαν στη συνάρτηση και οι φόροι. Και τώρα στην εξίσωση εισέρχεται και ο ψηφιακός μετασχηματισμός. Έτσι πλέον στη ζωή, σύμφωνα με τους εμπνευστές αυτού του motto, τρία είναι τα μόνα σίγουρα πράγματα: ο θάνατος, η καταβολή φόρων και ο ψηφιακός μετασχηματισμός των πάντων.
Ειδικότερα για τις τράπεζες αρκετοί υποστηρίζουν ότι θα πρέπει να γίνει κατανοητό πως σε σύντομο χρονικό διάστημα θα μετατραπούν σε ψηφιακές εταιρείες, που θα διαθέτουν «και» τραπεζικές άδειες.
Πρωτίστως ψηφιακές, αφού η προσαρμογή στα νέα δεδομένα, απαιτεί ευλυγισία όχι μόνο στη παροχή τραπεζικών υπηρεσιών 24 ώρες την ημέρα, 7 ημέρες την εβδομάδα και 365 ημέρες το χρόνο, αλλά και στην ταχεία μεταβολή των προϊόντων και υπηρεσιών, καθώς και στην άμεση αναπροσαρμογή των όρων των παρεχόμενων υπηρεσιών στις νέες συνθήκες των αγορών.
Με κάποια δόση υπερβολής σε ένα Αμερικανικό τεχνολογικό panel προ ημερών, είχε διατυπωθεί η άποψη, πως οι τράπεζες θα πρέπει να μπορούν να προσφέρουν μια ποικιλία προϊόντων ανάλογη με την ποικιλία των ιταλικών καφέδων που θα πρέπει να προσαρμόζεται στις εξειδικευμένες επιθυμίες των πελατών. Και μάλιστα με μηδενικά ποσοστά αποτυχίας ή λάθους.
O τραπεζικός ψηφιακός μετασχηματισμός, θα οδηγήσει σε κάτι που περιγράφεται σαν Core Banking re-platform ή σαν Open Banking. Σε μια ψηφιακή παρουσία που θα προσφέρει στον καταναλωτή - πελάτη τα πάντα. Η ισπανική CaixaBank, έχει δείξει προ πολλού τον δρόμο.
H CaixaBank, είχε βραβευτεί το 2017, πριν από πέντε χρόνια δηλαδή, από το «Global Finance», σαν η καλύτερη Ευρωπαϊκή τράπεζα στο χώρο του «mobile banking» (τραπεζικής μέσω κινητής τηλεφωνίας), των «social media» (κοινωνικών δικτύων), του «integrated consumer bank site» (ολοκληρωμένης πελατειακής τραπεζικής ιστοσελίδας) και του «bill payment» (πληρωμής λογαριασμών). Επιπλέον το περιοδικό «The Banker», είχε βραβεύσει την Caixabank για το καλύτερο project τραπεζικής τεχνητής νοημοσύνης (Best Artificial Intelligence Project). Δηλαδή είχε βραβευτεί για τα ψηφιακά χαρακτηριστικά της. Άλλωστε ακόμα και η ιστοσελίδα της δεν θυμίζει τράπεζα.
Το project τεχνητής νοημοσύνης είναι το περίφημο πλέον imaginBank chatbox, μια ψηφιακή εφαρμογή μέσω της οποίας οι χρήστες του facebook και του messenger, μπορούν να επικοινωνούν με την τράπεζα και να πληροφορούνται για προσφορές σε ταξίδια, σε ξενοδοχεία, σε εστιατόρια, σε αγορές και σε συναυλίες, που μπορούν να επιλέξουν μέσω των εκπτωτικών προωθητικών πολιτικών της Caixabank. Ουσιαστικά η ψηφιακή imaginBank, λειτουργούσε και λειτουργεί σαν μια αυτόνομη, ξεχωριστή τράπεζα που καλύπτει το μεγαλύτερο μερίδιο αγοράς των λεγόμενων «millennials», ή «digitally native» πελατών, όπως είναι οι ηλικιακές ομάδες από 18-35 ετών.
Όμως ο ψηφιακός μετασχηματισμός των τραπεζών δεν θα αφορά μόνο την προσέλκυση πελατών και την εσωτερική τους εταιρική λειτουργία. Θα αφορά και την προστασία τους απέναντι σε κυβερνοεπιθέσεις. Μάλιστα στις ΗΠΑ έχει ξεκινήσει μια μεγάλη συζήτηση ανάμεσα στην κυβέρνηση, στις εποπτικές αρχές, στις τράπεζες και στις εταιρείες παροχής ψηφιακής προστασίας, για τη δημιουργία ειδικών κονδυλίων για προβλέψεις στους τραπεζικούς ισολογισμούς, για το ενδεχόμενο ζημιών από κυβερνοεπιθέσεις.
Βλέπουμε πως το κριτήριο του ψηφιακού μετασχηματισμού, θα παίξει σύντομα σημαντικό βαθμό στην αποτίμηση των τραπεζών και στην ελκυστικότητα των μετοχών τους. Μπορεί το ενδιαφέρον των επενδυτών απέναντι στις συστημικές τράπεζες να εστιάζεται σήμερα στην πορεία των βασικών τραπεζικών μεγεθών και δεικτών, ωστόσο και το θέμα των ψηφιακών προγραμμάτων των τραπεζών θα πρέπει να συμμετέχει στη δημιουργία της τελικής εικόνας. Διότι στο τέλος της ημέρας, στις αποτιμήσεις δεν θα μετράνε ούτε το πλήθος των υποκαταστημάτων, ούτε ο αριθμός των υπαλλήλων, ούτε τα στατικά τραπεζικά μεγέθη, αλλά η δυνατότητα προσέλκυσης των νέων δυναμικών ηλικιών και η προσφορά εντελώς διαφοροποιημένων υπηρεσιών και προϊόντων, με ασφάλεια και ταχύτητα.
