Μετά από την οικονομική κρίση του 2008 η εφαρμογή της τεχνολογίας στον κλάδο των χρηματοοικονομικών ολοένα και αυξάνεται. Παράλληλα, τα παγκόσμια lockdowns έχουν επισπεύσει τους ρυθμούς ανάπτυξης τόσο της τεχνολογίας, όσο και των εφαρμογών της και ιδιαιτέρα σε ό,τι αφορά το οικοσύστημα του Fintech, το οποίο έχει αποκτήσει πλέον κυρίαρχη θέση στην παγκόσμια αγορά.
Το Fintech αποτελείται από τις επιχειρήσεις εκείνες του παγκοσμίου χρηματοοικονομικού συστήματος, οι οποίες αξιοποιούν την τεχνολογία για να παρέχουν περισσότερες και αναβαθμισμένες υπηρεσίες, αποσκοπώντας όχι τόσο στο να εκσυγχρονίσουν τον κλάδο, αλλά στο να διαμορφώσουν την παγκόσμια οικονομική και επιχειρηματική δραστηριότητα.
Έρευνες δείχνουν ότι σε ποσοστό 82% οι παραδοσιακοί εκπρόσωποι του χρηματοοικονομικού κλάδου παγκοσμίως, σχεδιάζουν να ενισχύσουν τις συνεργασίες τους με εταιρείες Fintech τα επόμενα χρόνια, γιατί φοβούνται ότι θα χάσουν το τρένο της τεχνολογικής προόδου. Αυτό είναι εμφανές καθώς ο αριθμός των εταιρειών Fintech έχει τριπλασιαστεί τα τελευταία 5 χρόνια, ενώ οι συνολικές επενδύσεις σε αυτές έχουν αυξηθεί άνω του 500%, από $18,9 δισ. το 2013 στα $111,8 δισ. το 2018.
Η συνολική αξία του παγκόσμιου χρηματοοικονομικού κλάδου, στον οποίο αναμένεται να κυριαρχήσει το Fintech, εκτιμάται ότι θα ανέλθει στα $26,5 τρισ. το 2022, με μέση ετήσια ανάπτυξη της τάξης του 6% ετησίως.
Από τη διαχείριση καταθέσεων και επενδύσεων έως τη χορήγηση δανείων και από τη μεταφορά χρημάτων έως τις ηλεκτρονικές πληρωμές, η Goldman Sachs εκτιμά ότι το Fintech θα προκαλέσει disruption σε υφιστάμενες πηγές εσόδων των παραδοσιακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών ύψους 4,7 τρισ. δολαρίων.
Κεντρικοί πυλώνες δράσης του Fintech είναι το ηλεκτρονικό εμπόριο, το mobile banking, η διαχείριση κεφαλαίων και επενδύσεων, καθώς και ο κλάδος της ασφάλισης. Τομείς που ταυτόχρονα αποτελούν ριζοσπαστικά αναπτυσσόμενα πεδία.
Το ηλεκτρονικό εμπόριο σημείωσε ανάπτυξη της τάξης του 28% μέσα στο 2020, φτάνοντας τα 4,28 τρισ. δολάρια. Οι ειδικοί εκτιμούν ότι το e-commerce θα αναπτυχθεί περαιτέρω κατά 600 δισ. το 2021, κατά 900 δισ. δολάρια το 2022, ενώ έως το 2024 θα αγγίξει τα 6,4 τρισ. δολάρια.
Ένα άλλο πεδίο είναι το mobile banking. Η σύζευξη των καινοτόμων τεχνολογιών βελτιώνει και ενισχύει την πρόσβαση στο τραπεζικό σύστημα, ενώ παράλληλα διευκολύνει την αλληλεπίδραση των επενδυτών με τους καταναλωτές και τους παραγωγούς.
Το crowdfunding δίνει τη δυνατότητα στους επιχειρηματίες χωρίς πρόσβαση σε συμβατικά δάνεια, να χρηματοδοτήσουν τις νεοφυείς επιχειρήσεις τους και να λάβουν χρηματοδότηση από επενδύσεις crowdsourcing. Οι ίδιες οι τράπεζες εκτιμούν ότι μέσα στα επόμενα χρόνια η πλειοψηφία των συναλλαγών θα διενεργείται από το κινητό τηλέφωνο.
Στην Ελλάδα οι χρήστες των υπηρεσιών mobile banking αυξήθηκαν κατά 55% εντός της πανδημίας, φτάνοντας τα 3,4 εκατομμύρια στα τέλη του ‘20, ενώ σήμερα ξεπερνούν τον αριθμό των χρηστών του internet banking.
Παράλληλα αυξάνεται διαρκώς και ο αριθμός των ανθρώπων που έχουν κινητό τηλέφωνο. Είναι πραγματικά εκπληκτικό να σκεφτεί κανείς ότι το 2026 οι χρήστες κινητής τηλεφωνίας προβλέπεται να φτάσουν τα 7,5 δισεκατομμύρια.
Καθώς οι χρήστες εξοικειώνονται με τις ψηφιακές εφαρμογές, η συλλογή πληροφοριών ανατροφοδοτεί το εκάστοτε οικοσύστημα και το αναπλάθει, αυξάνοντας σταδιακά το εύρος των δυνατοτήτων του. Η μεγάλη πρόκληση που προκύπτει είναι η ασφάλεια τόσο των καταναλωτών, όσο και του συστήματος, αναφορικά με την προστασία προσωπικών δεδομένων.
Όσο πιο ευρεία γίνεται η χρήση των τεχνολογικών εφαρμογών τόσο περισσότεροι άνθρωποι καθίστανται ευάλωτοι σε κινδύνους του κυβερνοχώρου. Ολόκληρο το οικοσύστημα του Fintech οφείλει να διαθέσει πόρους και τεχνογνωσία, έτσι ώστε να μπορεί να δίνει λύσεις στα ζητήματα ασφάλειας που θα προκύπτουν.
*Ο Λάζαρος Εφραίμογλου είναι χρηματοοικονομικός αναλυτής.
